Павло Гузирь, консультант Chemoniks International, USAID AGRO.
Війна, яку розв’язала РФ в Україні 24 лютого 2022 р, поставила перед АПК складні виклики та завдання. Ведення бойових дій, зруйнована інфраструктура, людські міграції, заміновані поля, пошкоджене майно (потужності для зберігання та переробки, с/г техніка), блокування морських перевезень, дефіцит та високі ціни на ТМР, розкрадання окупантами готової с/г продукції на тимчасово окупованих територіях — все це є негативними наслідками, які змусили банки оперативно переглядати свої кредитні політики та процеси. Це, у свою чергу, призвело до гальмування кредитування аграріїв.
Підготовка до посівної ускладнилася ще й тим, що постачальники ТМР припинили товарне кредитування, а погіршення логістики призвело до падіння цін та повільної реалізації готової продукції аграріями і згортанню форвардних програм трейдерами. Через це аграрії опинилися у пастці недостатньої грошової ліквідності, а єдиною можливістю доступу до фінансових ресурсів став банківський кредит.
Постачальники ТМР розгорнули бартерні програми — обмін готової с/г продукції на ТМР. Деякі з постачальників частково запровадили й товарне кредитування для своїх постійних клієнтів. Але всі ці заходи мають локальний та немасовий характер.
У таких складних умовах профільне Міністерство оперативно відреагувало на ситуацію, запровадивши ряд ініціатив — актуалізація програми 5-7-9 (встановлення ставки за кредитом для агровиробників 0% на півроку) та актуалізація програми портфельних гарантій (покриття державою кредитного ризику перед банками у розмірі 80% тіла кредиту). Дані Програми діють з 19.03.2022 р до 31.05.2022 р, а загальний ліміт портфельних гарантій на сьогодні становить 26,953 млрд грн, що покриває фінансовий ризик загального кредитного портфеля обсягом 33,691 млрд грн. Такі заходи були своєчасними та успішними, що створило підґрунтя та дало поштовх до кредитування банками аграрного сектору у воєнний час.
Станом на 09.05.2022 р банками-учасниками профінансовано 8602 агровиробника на загальну суму 22,3 млрд грн, з них 14,9 млрд грн — під програму державних портфельних гарантій. Так, середня сума кредиту становить 2,6 млн грн, що свідчить про те, що банки більшою мірою кредитують агровиробників малого та середнього бізнесу без твердої застави. Покриття державними портфельними гарантіями загального портфелю банків за агрокредитами становить 67%. Цей факт говорить про те, що деякі банки використовують старі кредитні політики щодо оцінки фінансового стану позичальника та вимоги до забезпечення кредиту.
Лідерами серед банків-кредиторів аграріїв є (тис грн):
.jpg)
.jpg)
Вищезазначена інформація та практичний досвід банків дає підстави виділити наступні фактори успіху агрокредитування:
1. Скорочення термінів розгляду кредитних заявок — перехід від старих офлайн кредитних процесів до онлайн інструментів (приклад: ПриватБанк — електроний документообіг та електронне підписання).
2. Скорочення кредитного досьє (приклад: Ощадбанк — скорочення форми кредитної заявки та резюме до неї).
3. Автоматичний розрахунок кредитних лімітів та використання агрегаторів відкритих баз даних (приклад: ПриватБанк та платформа Agroapp).
4. Зміна першочерговості кредитування: спочатку — надання швидкого кредиту без застави, потім — надання кредиту під заставу (потребує більше часу на розгляд та оформлення кредиту).
5. Використання зовнішніх лідогенераторів щодо пошуку нових агроклієнтів на кредитування (платформи: Agroapp та Агріаналітика).
6. Надання повноважень регіональним представникам банку оперативного погодження кредиту на основі скорингу в межах затверджених лімітів (приклад: Прокредит банк — до 250 тис євро).
7. Збільшення лімітів беззаставного кредитування (приклад: Укргазбанк — 8 млн грн, ОТП Банк та Ощадбанк — 6 млн грн, ПриватБанк — 5 млн грн).
8. Оперативне оформлення кредитних договорів (автоматичне заповнення та використання публічних форм).
9. Зменшення внутрішньої бюрократії в банку, швидке адаптування до змін та внутрішніх погоджень.
10. Клієнтоорієнтованість — зміна пріоритизації роботи всіх служб банку на клієнтський сервіс та швидкість видачі кредиту.
Війна, яка сьогодні відбувається в Україні, вимагає впровадження швидких змін, їх адаптації і, навіть, технологічного прориву в усіх сферах. Враховуючи динаміку кредитування, є впевненість, що банки швидко реагуватимуть на ситуацію, встановлений профільним Міністерством план щодо портфельних гарантій буде виконаний, а аграрії зможуть завершити посівну та мінімізувати ризик продовольчої кризи.
