Аграрії потребують вигідних кредитів, надійного страхування та ефективного агрономічного супроводу. Хто запропонує такі рішення, той і “хакне” ринок. Чи можливо вже є такі рішення на ринку? Які нові тренди з’явилися?
Українські банки вдосконалюють свої програми агрофінансування. Крім банківського кредитування, сьогодні практично кожен великий дистриб'ютор агротоварів пропонує агробізнесу спільні програми фінансування з українськими банками.
Що зараз відбувається на фінансовому ринку?
Після відкриття ринку землі, більшість невеликих агровиробників замислились про те, щоб взяти банківські кредити. Але проблема у тому, що в Україні поки невідпрацьована система надання коштів під заставу землі. Ринок змінюється досить швидко і вектор розвитку рухається, кардинально, в кращу сторону. Працюючи з агробізнесом не один рік, банк знає, що у цій галузі цінується швидкість. Затягнув збір урожаю на один день? Недоотримав прибуток. Довго чекав на відповідь від підрядників — знов мінус у бюджеті.
Найбільше досягнення сьогодні — клієнт витрачає менше часу на паперову тяганину. Онлайн-рішення, які з’явилися на ринку рік тому досить ефективно поєднують фінансові інституції, банки, лізингові компанії і клієнта. Зараз аграрій може отримати фінансування через власний онлайн-кабінет, ввівши мінімум інформації. Сьогодні відкрито функціонують реєстри. Тобто, бізнесмени, аграрії, фермери можуть більш ефективно використовувати свій час. Нині 90% всіх процедур відбуваються без участі клієнта,
Які переваги отримують банки, що інтегруються в екосистеми відкритих даних?
Банки інтегруються в нову цифрову екосистему взаємопов’язаних цифрових послуг, які базуються на додатках, АРІ та штучному інтелекті. Нова екосистема ставить кінцевого споживача на перше місце, а тому банкам доведеться перебудовувати свої внутрішні процеси та послуги, щоб бути більш клієнтоорієнтованими в цифровій екосистемі. Олександр Ільїн, фінансовий директор групи компаній Ukrаvit наголошує, що завдяки ІТ рішенням, новим технологіям та потенційним змінам у законодавстві — банки отримують можливість застосовувати багато нових підходів та розширювати клієнтську базу.
Для банків є дві головні переваги — оперативність і витрати на пошук клієнтів. За рахунок допомоги USAID вдалося реалізувати проєкт, який знизив поріг входу аграріям для фінансування. Якщо раніше деякі банки фінансували аграріїв із земельним банком не менше тисячі га. Зараз ОТП банк завдяки ІТ рішенням взагалі немає поняття мінімального порогу для отримання фінансування. Таку ж політики застосував Ощадбанк,
Чи цікавий банку фермер із земельним банком до 1 тисячі га?
Для малих агровиробників важливим питанням при отриманні кредитів є застава. Доступ дрібних фермерів до фінансових ресурсів з діючим ринком землі — одне з ключових завдань для банків.
Микола Волков, радник USAID з питань доступу до фінансування запевнив, що фермер із земельним банком до 1 тисячі га є “блакитним океаном” для банків.
Такий сегмент клієнтів — це “блакитний океан” для банку. Зараз ці клієнти мають високі фінансові показники та надійну культуру ведення бізнесу. Відповідно не тільки банки повинні бути зацікавлені в отриманні цього низьконкурентного сегменту, оскільки на сьогодні лише два банки працюють від нуля гектарів. Такі клієнти можуть доповнити клієнтську базу банку. Сьогодні конкуренція на ринку дозволяє клієнту вибрати кращий варіант і умови. Як показує досвід, клієнт обирає швидкість обслуговування, а не вартість фінансування. Йому потрібне рішення, яке дозволить йому захистити бізнес.
Про переваги коробкового рішення
Зараз ринок розвивається в напрямі комплексних послуг — коробкового рішення для аграрія, у яке входять фінансування, посівний матеріал, добрива, системи захисту, паливо, страхування.
Радник USAID з питань доступу до фінансування Микола Волков упевнений, що коробкове рішення для аграрія є дуже вигідною пропозицією сьогодні. Крім того, падає вірогідність отримати неповернення кредиту по причині неякісної сировини та матеріалів. А якщо аграрій купує все окремо, такої упевненості менше.
Одна з головних переваг — це репутаційна відповідальність, що лягає на плечі учасникам, які надають послугу/сервіс. Рішення, яке надається в рамках коробкової пропозиції для клієнта є кращим та ефективнішим. Аграрій мінімізує ризики, отримує захист. У коробковому рішенні з’являються адвокати клієнта. Схожі колаборації практикувалися, наприклад, у страховому відшкодуванні. Крім того, вони мають досить низьку вартість фінансування. Відповідно процес обслуговування клієнта стає більш важливим, ніж просто продати в сезон і заробити відсоток з угоди. Ринок якісно змінюється.
Беззаставне фінансування. Нові тренди
Сьогодні на ринку представлені різноманітні програми фінансування оборотного капіталу агрофірм, від класичного кредитування і укладення форвардних контрактів до державних і партнерських програм.
Є природний процес розвитку еволюції будь-якого проєкту. Кожного агросезону фінансові компанії намагаються дати ринку індивідуальний підхід, ще вигідніші умови та переваги, які видаватимуть їх серед конкурентів. Сьогодні всі процеси відбуваються з метою підвищити комфорт клієнта. Побудувати з ним правильну політику взаємовідносин для отримання віртуального договору. Наявність застави не корелює з успішністю аграрія. Все залежить від ступеня тих чи інших показників ділового індексу клієнта, його фінансової стабільності. Наприклад, ОТП банк надає фінансування аграріям для купівлі дронів без застави. Перевагою нової пропозиції є те, що фермерам не потрібно оформляти дрони в заставу і страхувати їх, фінансування надається під заставу аграрних розписок, а якщо сума становить до 3 млн грн — взагалі без застави. Клієнт не зазнає додаткових витрат,
Важливо пам'ятати, що аграрії, які працюють неофіційно — для банку не існують і не мають доступу до кредитування, фінансування.
Аграрію не потрібен кредит, гроші — йому потрібно забезпечення виробничого процесу. Настане недалеке майбутнє, коли не зареєстрований клієнт взагалі не буде існувати для банку. Тим самим, аграрій втрачає не тільки можливість використати коробкове прогресивне рішення, а й отримання державної компенсації. До речі, можливість придбання землі з державною компенсацією буде візуалізовано в продукті під 3% річних у гривні
Щодо трендів на ринку фінансування.
Фінансовий директор групи компаній Ukrаvit, Олександр Ільїн упевнений, що основний тренд сьогодні — це правильно вибудовані взаємовідносини з клієнтом і оперативність. Буває, що фермер хоче взяти у банку кредит, а той його мурижать місяцями: то той папірець принеси, то інший. Терміни видачі кредитів затягуються і нерідко фермер так і не встигає отримати гроші вчасно. А пізніше — вже й не треба.
Нині аграрій починає чудово рахувати не тільки дохід, а й власні гроші. Клієнт бажає мати право вибору. Я все ж таки наполягаю, що ділова репутація, правильна звітність, прозорість ведення бізнесу — це невіддільна частина капіталізації будь-якої компанії.
Отже, поєднання ІТ-рішення, банківського фінансування, фінансових інституцій, а також інструменти державної підтримки значним чином будуть покращувати життя аграріїв. У найближчому майбутньому ця тенденція посідатиме не останнє місце у кожній сфері нашого життя.
Детальніше дивіться в запису нашого мітапу:
Проект реалізовується за підтримки Програми USAID з аграрного і сільського розвитку - АГРО, яка виконується компанією Chemonics (Кемонікс) International.