Війна війною, а хлібу та посівній в Україні бути. Тепла погода вривається на поля, а разом з нею — і тракторні бригади. Аграрії підживлюють озимі, готують грунт до посіву ярих культур. Разом з тим, аграрії потребують фінансів для проведення посівної. Наразі існує дуже великий попит від аграріїв на кредити як банків, так і дистриб'юторів-постачальників товарно-матеріальних ресурсів.
Гарною новиною є те, що в Україні з 19.03.2022 р офіційно стартувала Державна програма підтримки аграріїв в умовах воєнного стану. Держава виділила 25 млрд грн на підтримку агровиробників для проведення посівної кампанії-2022. Згідно з умовами програми, агровиробники України мають можливість отримати цільове кредитування до 50 млн грн під 0% річних на 6 місяців. Держава бере на себе процентні витрати за такими кредитами та фінансовий ризик за кредитами агровиробників перед банками в сумі 80% від тіла кредиту. Строк дії програми — до 31.05.2022 р.
Сьогодні все більша кількість комерційних банків долучаються до даної програми. Так, до діючих банків-учасників програми — ОЩАДБАНК, ПРИВАТБАНК, УКРГАЗБАНК, ТАСКОМБАНК, УКРЕКСІМБАНК, ОТП, МТБ, ВОСТОК, АЛЬЯНС, КІБ, АСВІО, ПІРЕУС, ЛЬВІВ, КРЕДІТВЕСТ, КРЕДІАГРІКОЛЬ, КРЕДОБАНК — приєднуються РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ, ПРОКРЕДИТ БАНК, ПІВДЕННИЙ, ПУМБ, УКРСИББАНК, АГРОПРОСПЕРІС та інші банки.
Комерційні банки подають до НБУ заявки на отримання кредитів рефінансування для підтримки грошової ліквідності та реалізації нових кредитних проектів в рамках програми.
Читайте також: Банківське кредитування аграріїв України в умовах воєнного стану.
Профільне міністерство зробило попередній розподіл бюджетів підтримки між учасниками, тому аграрному ринку найближчим часом слід чекати активного розвитку кредитування. Банком-розпорядником даних бюджетів серед банків-учасників виступає державний банк — УКРЕКСМІБАНК.
Ще однією гарною новиною є те, що запрацювали державні реєстри. Так, ЄДР, ДРОРМ, Реєстр аграрних розписок відновили свою роботу. Нотаріуси також по мірі своїх фізичних можливостей повертаються до роботи для нотаріального оформлення договорів застави.
Враховуючи значні міграційні процеси в Україні з початку бойових дій, складним моментом залишається факт необхідності фізичної згоди подружжя власника бізнесу в межах оформлення ним особистої фінансової поруки по кредиту. Велика кількість дружин фізично покинула територію України або була переміщена в більш безпечні місця всередині країни.
Далі розглянемо практичні інструменти та рішення, з якими зіштовхуються агровиробники та банки при кредитуванні в умовах воєнного стану.
Слід зазначити, що військові дії, які призвели до руйнування транспортної інфраструктури та міграційних процесів, у тому числі співробітників банків, суттєво порушили процеси кредитування. Це стосується комунікації між учасниками, розгляду кредитних заявок, оформлення та підпису кредитних договорів тощо.
В таких складних умовах на перший план виходять ІТ-рішення щодо віддаленого доступу до отримання аграріями кредитів.
До таких ІТ-рішень відносяться кредитні-агрегатори, які вирішують наступні завдання:
- Он-лайн подача кредитної заявки аграріями до одного або декількох банків.
- Прескоринг — аналіз основних показників фінансово-економічної діяльності агропідприємств з відкритих баз даних (фінансові, юридичні та агрономічні показники тощо).
- Попередній розрахунок можливого кредитного ліміту за запитом агровиробника.
- Єдине діалогове вікно між аграрієм, дистриб'ютором-партнером банку, банком для більш швидкої комунікації та розуміння стадії кредитної заявки.
До сервіс-провайдерів, які надають такі ІТ-рішення відносяться АГРОАПП та АГРІАНАЛІТИКА. Отримання такого сервісу для агровиробників є безкоштовним.
Створюючи наш ІТ-продукт, ми намагалися вирішити питання щодо спрощення доступу агровиробників до кредитування та максимально пришвидшити цей процес. За 2 роки нашого існування більше 2 000 аграріїв змогли скористатись нашим продуктом. В умовах бойових дій лише з 15 березня ми отримали вже майже 200 кредитних заявок від аграріїв на суму 500 млн грн, а 200 млн грн з них вже отримали попередні позитивні рішення. Наразі відбувається процес оформлення таких рішень банками. Активними банками на сьогодні є державні банки — ОЩАДБАНК та УКРГАЗБАНК. Сподіваємося, що зі стартом державної підтримки і інші банки активно долучаться до кредитування
Наше ІТ-рішення є багатофункціональним. Через нашу платформу агровиробник має можливість подати заявки на кредит до банків, придбати матеріально-технічні ресурси, реалізувати готову продукцію, подати заявку на державну підтримку і бути в курсі актуальних програм, вести коректний бухгалтерський облік та підготувати бізнес-план, у тому числі для грантових програм від держави та світових інституцій. За 5 років нашої діяльності більше 15 000 аграріїв зареєструвалися на нашій платформі та більше 1 550 з них отримали кредитування на загальну суму 872 млн грн. За період війни в Україні до наших банків-партнерів через нашу платформу подали заявки 146 аграріїв на загальну суму 82 млн грн. Серед банків, які сьогодні кредитують нових клієнтів-агровиробників, є Ощадбанк, Приватбанк та Укргазбанк
Ще одним важливим питанням є організація самого процесу дистанційного оформлення і засвідчення (підписання) кредитних угод. Так, НБУ сьогодні дозволяє банкам дистанційно відкривати рахунки юридичним особам без їхньої фізичної присутності у відділеннях банків. Цей процес наразі є законним та чітко регламентованим. Деякі банки, зокрема ПРИВАТБАНК, сьогодні самостійно створюють внутрішню систему електронного документообігу та підписання договорів між банком та клієнтом. Інші банки можуть скористатися готовим сервісом, що надається провайдерами електронного документообігу і кваліфікованими надавачами електронних довірчих послуг.
Безумовним лідером ринку України в галузі надання послуг електронного документообігу і водночас надання електронних довірчих послуг, зокрема кваліфікованого електронного підпису (КЕП), є група компаній LINKOS — розробник програмних продуктів M.E.Doc, СОТА, ПТАХ та ін. Одним з головних продуктів компанії є система електронного обміну документами — ПТАХ, яка дозволяє підприємствам-юридичним особам і ФОП обмінюватися між собою юридично значущими електронними документами.
Переваги системи ПТАХ:
- Документи засвідчені КЕП згідно із законодавством України, що виключає відмову від засвідчення і підробку.
- Документи захищені засобами криптографічного захисту інформації згідно із законодавством України, що виключає витік конфіденційної інформації.
- Відсутні витрати, притаманні паперовим документам — папір, принтери, картриджі, поштові витрати тощо.
- Відсутні витрати часу на доставку, обмін документами здійснюється миттєво.
- Доставка документів здійснюється без участі людей, що є надважливим у військовий час.
- Електронні хмарні сховища, що використовує система ПТАХ, є сертифікованими відповідними державними установами.
Понад 300 000 юридичних осіб успішно використовують наші програмні продукти для обміну документами і подачі фінансової та статистичної звітності в органи державної влади. Сьогодні важко знайти підприємство, яке б не використовувало продукти LINKOS або зіштовхувалося з ними. Серед цих підприємств багато аграріїв. Ми пропонуємо банкам скористатися нашим рішенням, сплативши 7 500 грн абонплати на рік. Всі клієнти банку, що є користувачами системи M.E.Doc, отримують безкоштовний доступ до електронного документообігу системи ПТАХ
Банкам варто застосовувати і інші ІТ-рішення щодо відео- та GPS-веріфікації з метою трансформації процесу фарм-візиту на агропідприємство співробітниками банку в цифрову форму. Звичайно, живий контакт дуже важливий, але в умовах бойових дій його краще проводити дистанційно.
Актуальним сьогодні є консолідація всіх цих ІТ-рішень в єдину систему та одержання банками одного готового варіанту щодо кредитування агровиробників повного циклу онлайн. Таким чином аграрії зможуть отримати кредит, не покидаючи свого агропідприємства і, навіть, поля. Антиковідні заходи в свій час винесли це питання на поверхню, а діючий воєнний стан повинен їх пришвидшити ще більше.
Агровиробникам радимо звертатися до банків за кредитом через своїх банківських менеджерів, інтернет-сайти банків (он-лайн подача заявок), платформи АГРОАПП та АГРІАНАЛІТИКА або партнерів банків — постачальників товарно-матеріальних ресурсів.
Зичимо всім нам мирного неба та якнайшвидшого повернення до нормального життя.
Павло Гузирь, незалежний консультант Chemonics проекту USAID AGRO.
Матеріал став можливим завдяки підтримці Програми USAID з аграрного і сільського розвитку — АГРО.
