Кредитування в умовах війни. Досвід банків

Вдала посівна кампанія — головна мета галузі в найближчій перспективі. Нові ініціативи держави по страхуванню кредитів, та програма 5-7-9 направлені на допомогу аграріям з залученням обігових коштів для купівлі необхідних матеріалів.

Кредитування здійснюють державні банки, зокрема Ощадбанк, який після 24 лютого видав понад 10 млн грн малим та середнім агровиробникам.

На що дивляться банки?

Як і очікувалось, банки поділяють аграріїв що звертаються по фінансування на тих що вже є клієнтами банку та нових клієнтів. Для існуючих клієнтів діють ліміти встановлені ще до війни.

Фактори що впливають на рішення банку щодо надання кредиту:

• Ціль під яку видаються гроші. Пріоритетом сьогодні користуються заявки на кредитування для купівлі палива, ззр, сплати податків, виплати заробітної плати, тобто для забезпечення господарства обіговими коштами з ціллю успішного проведення посівної.
• Місце розташування земельного банку. Харківська, Запорізька, Київська, Донецька, Чернігівська, Луганська, Сумська області — це наразі регіони підвищеного ризику для фінансування нових клієнтів і банк більш детально вивчає подавача заявки. Існуючі клієнти отримують підтримку в повному обсязі.
• Порука власника. Звітність в багатьох випадках вже не є релевантною. Важко також оцінити поточний стан клієнта. Проте, якщо власник готовий дати поруку, питань щодо застави і до фінансів значно менше.

Порука — це основний індикатор того, що підприємець буде продовжувати діяльність, та найбільш важливий фактор при фінансуванні нових клієнтів. Таким чином, якщо останні два роки підприємство працювало, воно не було збитковим, і на поточний період часу бенефіціар, власник компанії дає поруку — банк йде на фінансування господарства.

Причини для відмови

Крім знаходження земель в зоні бойових дій причинами для відмови у кредитуванні можуть бути:

• Негативна кредитна історія
• Негативна ділова репутація
• Наявність кримінальних проваджень
• Термін функціонування підприємства менше двох років, або відсутність пов’язаних компаній які працюють більше двох років (новостворене підприємство, нема експертизи і нема ніякого партнера, який би працював більше двох років).
• Якщо була збиткова діяльність два роки поспіль

Але навіть за таких умов банк може піти на індивідуальне відхилення, тому що сьогодні багато клієнтів опинились у важкій ситуації і кожен кейс може бути з пояснювальними причинами. При кредитуванні клієнтів малого і середнього бізнесу не можна відсікати господарства якимись дуже жорсткими умовами.

Максимальна кредитна сума яка надається клієнту (в основному це запит на кредитування обігових коштів) в Ощадбанку складає до 40% від чистого доходу минулого року. Але середній запит по існуючим клієнтам с початку війни становив близько 100 тис грн.

Канали подання заявок

Відділення банків продовжують працювати де це можливо (повний список відділень знаходиться на сайті банку, також можна звернутись у кол-центр) та приймають документи на кредитування. Інший канал отримання заявок — через діджитал інструменти, за допомогою сервісу AgroApp по стандартній процедурі. Банки отримують заявки через AgroApp і опрацьовують їх в стандартному режимі.

З 15 березня AgroApp обробив заявки на фінансування на суму понад 800 млн грн (на момент виходу матеріалу вже більше). Середній чек на фінансування склав 3,5 млн грн (минулого року середня заявка була 2 млн грн). Багато заявок за такий короткий проміжок означають що багато банків припинили кредитування (перш за все комерційні банки), тому активно працюють державні Ощадбанк, Укргазбанк. Весь бізнес зараз тримається на держбанках.

За тиждень роботи через AgroApp Ощадбанк попередньо погодив заявки для 62 фермерів (близько 70% від загальної кількості заявок) на суму 200 млн грн.

Високий відсоток погоджень пов’язаний з чіткими цілями, на які аграрії просять кредит. Раніше частіше просили для початку бізнесу, сьогодні на посівну.

Умови державної програми страхування кредиту

Якби не державна підтримка, то сьогодні кредитування взагалі би не відбувалось. На поточний момент під державну програму виділено 25 млрд грн. Умови для аграріїв — кредит видається на півроку, відсоткова ставка по кредиту 0%, держава бере на себе фінансовий ризик в розмірі 80% від суми кредита. Якщо позичальник не зможе розрахуватись з банком, держава погасить 80% кредиту. Строк прийому кредитних заявок до кінця травня.

Закон стосується малих та середніх сільськогосподарських виробників (мають відповідний ОКВЕД) до 20 млн євро, або 100 тис га. Максимальна сума кредиту — 50 млн грн, кредитування надається виключно на посівну.

Через порушення логістичних зв’язків, багато аграріїв сьогодні лишилось з врожаєм попереднього сезону, який залишився на території України. Таких клієнтів також беруть в роботу, якщо достатньо товарів в обігу, які не встиг відвантажити. Таким клієнтам можуть надаватись кредити під 80% державної гарантії на шість місяців під 0% (враховується поточна ситуація по господарству).

Товарне кредитування

Товарне кредитування від дистриб’ютора також змінилось і здебільшого здійснюється по передплаті.

Компанія Plant Agro — дистриб’ютор ЗЗР та насіння — після перемовин з постачальниками отримали зелене світло на кредитування посівним матеріалом (кукурудза, соняшник, сорго). Розтермінування в часі для купівлі ЗЗР повинно буде покращити ситуацію з кредитуванням, бо захист посівів виконується в кілька заходів (вже будуть працювати програми). Якщо насіння трохи більше 10% витрат на виробництво, то ЗЗР близько 20%.

В першу чергу закриваються заявки постійних клієнтів, звернення нових розглядається так само як це роблять банки. Оцінюються кредитні ризики клієнта.

Строк від заявки до отримання грошей

Отримання позитивного попереднього рішення на кредитування банк приймає за 1-2 години. Потім йде юридичне оформлення. Наразі з 62 попередньо погоджених Ощадбанком заявок всі знаходяться на стадії оформлення і прийняття кінцевих рішень (видач ще не було). Причина цього в тому, що банки щойно отримали підписані з міністерствами договори (вони активно перепрацьовували свої продукти і свої програми кредитування). Юридичний старт програми по видачі кредитів лише відбувається. До цього банки погоджували заявки, але офіційно підписувати договори з клієнтами не могли. Тож з цього тижня раніше погоджені заявки будуть реалізовуватись.

Заявки до офіційних угод держави з банками приймались наперед, відповідно до тих програм, які були оголошені міністерством і умови яких були закріплені в постановах. Ця інформація вже була на сайтах АПК і Кабміну.

Автоматизація процесів

В нинішніх умовах важливо щоб учасники ринку рухались в бік автоматизації та діджиталізації процесів. Віддалене підписання дозволить не піддавати ризику співробітників банку виїжджаючи на господарства. Також це дозволить подолати бюрократію — багато дружин аграріїв покинули територію країни або знаходяться у віддаленні (якщо для кредитування необхідна згода подружжя), керівники підприємств іноді мобілізовані і не встигли здати звітність. Тож організацію процесу кредитування треба спрощувати.